Mục lục
Thanh toán điện tử dễ dàng
Trong lĩnh vực ngân hàng, “ACH” là viết tắt của “Automated Clearing House – Nhà thanh toán tự động”, là một mạng lưới điều phối các khoản thanh toán điện tử và chuyển tiền tự động.
ACH là một cách để chuyển tiền giữa các ngân hàng mà không cần sử dụng séc giấy, chuyển khoản ngân hàng, mạng thẻ tín dụng hoặc tiền mặt.
Tham chiếu đến ACH có thể có một số ý nghĩa, tùy thuộc vào nơi bạn nhìn thấy nó.
Trên bảng sao kê ngân hàng
Trên bảng sao kê hoặc trong lịch sử giao dịch của bạn, Nhà thanh toán tự động ACH có nghĩa là một khoản thanh toán điện tử đã được thực hiện đến hoặc từ tài khoản của bạn bằng cách sử dụng thông tin tài khoản séc của bạn. Dưới đây là các ví dụ phổ biến về chuyển giao ACH. Đối với chuyển khoản ACH để chuyển tiền đến hoặc từ tài khoản của bạn, bạn phải cho phép các chuyển khoản đó và cung cấp tài khoản ngân hàng và số định tuyến của bạn .
Trên hóa đơn của bạn
Khi xem hóa đơn, ACH có nghĩa là bạn có tùy chọn thanh toán hóa đơn bằng điện tử. Các điều khoản khác bao gồm eChecks, EFT hoặc AutoPay. Thay vì viết séc hoặc nhập số thẻ tín dụng mỗi khi thanh toán, bạn có thể cung cấp chi tiết tài khoản séc và thanh toán trực tiếp từ tài khoản của mình. Trong một số trường hợp, bạn kiểm soát thời điểm thanh toán diễn ra (tiền chỉ di chuyển khi bạn yêu cầu thanh toán). Trong các trường hợp khác, người lập hóa đơn sẽ tự động rút tiền từ tài khoản của bạn khi hóa đơn của bạn đến hạn, vì vậy bạn cần đảm bảo rằng mình có sẵn tiền trong tài khoản của mình.
Theo dõi tài khoản của bạn và khi các khoản thanh toán khác nhau được thực hiện, mặc dù các khoản thanh toán là tự động.
ACH có nghĩa là gì?
Chính xác, Automated Clearing House đề cập đến điều gì? Định nghĩa các thuật ngữ có thể giúp:
- Automated – Tự động
Hệ thống ACH bao gồm các máy tính làm việc cùng nhau để xử lý các khoản thanh toán một cách tự động. Không cần phải xử lý các khoản thanh toán theo cách thủ công (của bạn hoặc của người lập hóa đơn). ACH là một hệ thống xử lý “hàng loạt” xử lý hàng triệu khoản thanh toán vào cuối ngày.
- Clearing House
Mạng này sử dụng hai “trung tâm thanh toán bù trừ”. Tất cả các yêu cầu đều chạy qua Cục Dự trữ Liên bang hoặc The Clearing House. Điều này cho phép đối sánh và xử lý hiệu quả giữa nhiều tổ chức tài chính.
Ví dụ về Giao dịch ACH
Bạn có thể có nhiều kinh nghiệm với ACH hơn những gì bạn nhận ra. Các cá nhân và doanh nghiệp sử dụng ACH cho các giao dịch hàng ngày như:
Gửi trực tiếp tiền lương của bạn (từ chủ lao động của bạn vào tài khoản ngân hàng của bạn)
Tự động thanh toán các hóa đơn định kỳ như hóa đơn điện, hóa đơn nước, phí bảo hiểm. Khi bạn cung cấp séc vô hiệu cho người lập hóa đơn của mình, bạn đang thiết lập ACH.
Các khoản thanh toán từ doanh nghiệp cho các nhà cung cấp và nhà cung cấp
Chuyển tiền từ ngân hàng thực sang ngân hàng trực tuyến của bạn
Như với bất kỳ công nghệ nào, sử dụng ACH đồng nghĩa với việc nắm bắt những ưu và khuyết điểm. Hãy xem lại những điều đó dưới đây.
Ưu điểm Giao dịch ACH
DÀNH CHO KHÁCH HÀNG:
- Được thanh toán nhanh hơn với thanh toán tự động và không cần chờ thanh toán séc.
- Tự động thanh toán hóa đơn để tránh phí trễ và thanh toán bị bỏ lỡ.
- Mua hàng trực tuyến mà không cần phải sử dụng thẻ tín dụng hoặc séc.
- Hạn chế tối đa hồ sơ giấy mang thông tin ngân hàng nhạy cảm.
DÀNH CHO DOANH NGHIỆP:
- Giúp chuyển tiền dễ dàng với nhân công và chi phí tối thiểu.
- Cho phép nhân viên thanh toán mà không cần in séc, nhét phong bì hoặc trả phí bưu điện.
- Tạo điều kiện cho khách hàng thanh toán thường xuyên mà không cần phải vận chuyển séc giấy thực tế đến ngân hàng.
- Có phí thấp hơn thanh toán bằng thẻ tín dụng.
- Quy trình điện tử làm cho việc thanh toán của nhà cung cấp và nhà cung cấp dễ dàng hơn và nhanh hơn, đồng thời lưu giữ hồ sơ điện tử của tất cả các giao dịch.
- Các giao dịch tự động có thể ít bị lỗi hơn so với tác vụ hàng tháng thủ công.
Nhược điểm Giao dịch ACH
DÀNH CHO KHÁCH HÀNG:
- Các công ty có quyền truy cập trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn.
- Các khoản thanh toán tự động được khấu trừ cho dù bạn có tiền trong tài khoản của mình hay không, điều này có thể kích hoạt phí thấu chi.
DÀNH CHO DOANH NGHIỆP:
- Cho phép các công ty khác có liên kết trực tiếp đến tài khoản ngân hàng của bạn.
- Khách hàng có thể đảo ngược các khoản thanh toán của mình, mặc dù không dễ dàng như với thẻ tín dụng.
- Phải theo dõi các giao dịch để phát hiện gian lận, vì tài khoản doanh nghiệp có ít biện pháp bảo vệ hơn tài khoản người tiêu dùng.
- Các công ty có thể cần mua phần mềm và đầu tư vào đào tạo để xử lý các khoản thanh toán ACH.
ACH làm gì cho người tiêu dùng?
Nếu bạn là cá nhân, bạn có thể được hưởng một số lợi ích khi sử dụng ACH để chuyển tiền.
- Được chủ nhân của bạn trả tiền một cách nhanh chóng, an toàn và đáng tin cậy. Bạn tránh được những rắc rối khi chờ ngân phiếu đến hoặc gửi séc tại ngân hàng của bạn.
- Tự động hóa thanh toán của bạn, vì vậy bạn không bao giờ quên thanh toán (và thanh toán của bạn đến đúng giờ).
- Mua hàng trực tuyến mà không cần sử dụng séc hoặc thẻ tín dụng. Bạn thanh toán nhanh chóng và tránh phí xử lý thẻ tín dụng.
- Giảm thiểu số lượng mảnh giấy trôi nổi xung quanh thông tin tài khoản ngân hàng của bạn. Điều này giúp giảm nguy cơ gian lận trong tài khoản của bạn.
Hạn chế chính đối với người tiêu dùng là việc thiết lập ACH cung cấp cho các doanh nghiệp quyền truy cập trực tiếp vào tài khoản séc của bạn. Họ lấy tiền để thanh toán các hóa đơn của bạn cho dù bạn đã sẵn sàng thanh toán hay chưa. Nếu bạn thiếu tiền, bạn có thể muốn thanh toán theo cách khác. Ngoài ra, bạn có thể muốn ưu tiên các khoản thanh toán nhất định khi bạn có số tiền hạn chế, trước tiên chỉ thanh toán những hóa đơn khẩn cấp nhất.
ACH có tác dụng gì đối với doanh nghiệp?
Nếu bạn điều hành một doanh nghiệp, bạn được hưởng lợi từ:
- Một cách chuyển tiền với chi phí thấp, không tốn nhiều công sức
- Trả lương cho nhân viên mà không cần in séc hoặc trả phí bưu điện
- Nhận thanh toán của khách hàng dễ dàng, nhanh chóng và thường xuyên — không cần tiền mặt nữa
- Phí xử lý thấp hơn phí quẹt thẻ tín dụng
- Được các nhà cung cấp thanh toán — hoặc các nhà cung cấp trả tiền — theo cách an toàn và dễ theo dõi (có một bản ghi điện tử tức thì của mọi giao dịch)
Các doanh nghiệp phải đối mặt với vấn đề tương tự như người tiêu dùng: Có một liên kết trực tiếp đến tài khoản séc của bạn và bất kỳ lỗi nào hoặc việc rút tiền không mong muốn đều có thể gây ra sự cố. Hơn nữa, các doanh nghiệp có thể phải đối mặt với vấn đề khách hàng hoàn lại các khoản phí và nhận lại các khoản thanh toán. Nói như vậy, việc đảo ngược một khoản thanh toán ACH khó hơn việc đảo ngược một khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng.
Các doanh nghiệp cần đặc biệt cảnh giác trong việc giám sát để phát hiện hành vi gian lận. Người tiêu dùng được hưởng mức độ bảo vệ cao chống lại các sai sót và gian lận trong tài khoản séc của họ, nhưng tài khoản doanh nghiệp không nhận được mức độ bảo vệ tương tự. Nếu tiền thoát khỏi tài khoản của bạn, bạn có thể có trách nhiệm thu hồi tiền (hoặc chịu lỗ).
Cuối cùng, các doanh nghiệp có thể cần mua phần mềm hoặc đầu tư thời gian và nguồn lực để chuyển đổi sang chuyển giao ACH. Tuy nhiên, rất có thể họ sẽ dễ dàng thu lại những chi phí đó về lâu dài.
Máy tính giao tiếp
Hệ thống ACH là một mạng lưới các máy tính giao tiếp với nhau để thực hiện thanh toán. Hai bộ máy tính đang hoạt động cho mỗi lần thanh toán:
- Bên tạo ra một yêu cầu
- Bên đáp ứng yêu cầu (giả sử mọi việc suôn sẻ, điều mà nó thường làm)
ODFI
Sử dụng tiền gửi trực tiếp làm ví dụ, người sử dụng lao động (thông qua ngân hàng của người sử dụng lao động) tạo yêu cầu gửi tiền vào tài khoản của người lao động. Người sử dụng lao động được gọi là người khởi tạo và ngân hàng của người sử dụng lao động là tổ chức tài chính lưu ký ban đầu (ODFI – originating depository financial institution). Yêu cầu đó được chuyển đến Nhà điều hành ACH, là một trung tâm thanh toán bù trừ nhận nhiều yêu cầu trong suốt cả ngày, và sau đó định tuyến yêu cầu đến đích của nó.
RDFI
Tổ chức tài chính nhận là tổ chức tài chính lưu ký nhận (RDFI – receiving depository financial institution), tổ chức này điều chỉnh tài khoản của chủ tài khoản cuối cùng — nhân viên nhận lương trong trường hợp này — được gọi là Người nhận.
Các loại giao dịch ACH
Các giao dịch ACH xảy ra dưới hai hình thức:
- Tiền gửi trực tiếp (Direct deposits) là các khoản thanh toán cho người nhận, chẳng hạn như tiền lương từ chủ lao động của bạn hoặc các khoản phúc lợi An sinh Xã hội được trả vào tài khoản séc của bạn.
- Thanh toán Trực tiếp (Direct Payments) là yêu cầu rút tiền từ tài khoản. Ví dụ, thanh toán trực tiếp diễn ra khi người bán hàng tự động khấu trừ các hóa đơn điện nước từ tài khoản séc của bạn.
Hiện tại, các giao dịch ACH không diễn ra trong thời gian thực. Thay vào đó, các ngân hàng sử dụng “xử lý hàng loạt” để xử lý các yêu cầu trong cả ngày cùng một lúc. Do đó, bạn không được trả tiền ngay sau khi chủ của bạn cho phép thanh toán. Thay vào đó, giao dịch mất một hoặc hai ngày làm việc để di chuyển qua hệ thống. Có kế hoạch tăng tốc thanh toán ACH và các khoản thanh toán trong ngày đã bắt đầu cho các giao dịch được chọn.
Câu hỏi thường gặp (FAQ)
- Tín dụng ACH là gì?
Tín dụng ACH xảy ra khi người gửi “đẩy” tiền từ tài khoản của họ sang tài khoản khác. Ví dụ, một người sử dụng lao động có thể phát hành tiền gửi trực tiếp cho nhân viên của mình, chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng của họ cho họ. Ngược lại, ghi nợ ACH “kéo” tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác. Điều này xảy ra, chẳng hạn, khi bạn ủy quyền cho công ty tiện ích của bạn rút tiền cho các khoản thanh toán hóa đơn hàng tháng của bạn.
- Chuyển khoản ACH mất bao lâu?
Chuyển khoản ACH có thể diễn ra trong cùng ngày, ngày hôm sau hoặc trong hai ngày, tùy thuộc vào lựa chọn của người thanh toán. Các khoản thanh toán chỉ được giải quyết vào những ngày làm việc khi Cục Dự trữ Liên bang mở cửa.
- Sự khác biệt giữa ACH và chuyển khoản ngân hàng là gì?
Chuyển khoản ngân hàng là một hình thức thanh toán điện tử khác. Mặc dù có một số điểm tương đồng giữa chuyển khoản bằng dây và ACH, nhưng vẫn có những điểm khác biệt quan trọng. Không giống như chuyển khoản ACH, chuyển khoản ngân hàng có thể được thực hiện trên phạm vi quốc tế, Chuyển tiền thường đi kèm với một khoản phí, trong khi chuyển khoản ACH thường miễn phí. Chuyển khoản ngân hàng cũng khó hủy hoặc đảo ngược hơn nhiều.
Theo: thebalance
Khuyến cáo: Thông tin trên bài viết này chỉ mang tính tham khảo, không có bất kỳ lời khuyên nào về mua bán, đầu tư. Bạn hãy tự nghiên cứu trước khi thực hiện bất kỳ hình thức đầu tư nào.
